年終獎金保險規劃 需求大不同

2015/01/27 09:21 保險雲世代編輯部

農曆年的腳步愈來愈接近，上班族最引頸期盼的莫過於年終獎金。而對於這筆資金的運用，民眾各有各的規劃，但無論何種安排與運用，元大人壽建議，在扣除必要支出後，善用年終獎金規劃個人或家人的醫療、退休與壽險保障，達到財富累積與保障增值的雙重效果，未來生活也才能安心又輕鬆。

由於人生各階段有不同的需求，元大人壽針對3大族群提出建議。元大人壽表示，尚未結婚的單身族或不婚的頂客族，一般而言經濟負擔較輕，較能有充裕的資金，但也因為缺乏另一半的扶持與照料，因此單身者首要「保障」自己。元大人壽建議，考量因意外或疾病所導致的風險，因此在保險的規劃上，可考慮「還本型意外險」及「實支實付醫療險」，不但同時兼顧到意外險、壽險及醫療的三重保障，保障期滿還可領回滿期保險金，輕鬆儲蓄進而累積資產。另外，「實支實付醫療險」更是健保以外的危機幫手。元大人壽指出，實支實付目的就是轉嫁健保未給付的部份，只要在限額內，醫療費用憑收據實報實銷，包含病房費、手術差額都能獲得理賠，補足自費醫療的缺口。

第二類是上有父母、下有子女的「三明治族群」，台灣在人口高齡化與少子化的情況加劇後，加入三明治行列的民眾恐只增不減。元大人壽表示，此族群的特色是經濟壓力較重，正處於人生中承擔極大風險的階段，因此保單的規劃上應以滿足家庭的保障為優先，以家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。因此建議投保「增額型壽險」及「殘扶險」。「增額型壽險」的特色除享限期繳費終身保障外，利用保額逐年成長的特性，提高壽險保障，來減緩通貨膨脹的影響，保障與財富同時增值。而「殘扶險」則可補足醫療險的缺口，提供保戶因意外或疾病造成長期失能的醫療費用，預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊，為家庭保障提供一道更穩固的防護網。

第三類則是即將退休的「準退休族」，這階段孩子已逐漸經濟獨立，房貸、車貸也快繳清，詳細內容參考：保險雲世代 http://www.tw-insurance.info/ind_news.cfm?ct=1348，重擔減輕許多。元大人壽建議，應以醫療險為首要考量，並正視伴隨年齡而增加的醫療需求，以避免未來醫療開支蠶食退休金。在做好醫療、照護的規劃後，有多餘的資金時，則可拿來規劃退休金，除挑選長期性、穩健型及低風險的理財工具外，建議可以撥出一部分金額投保以美元計價的「利率變動型增額還本」保單，這類型的保單，不僅提供壽險保障功能，更可穩健累積退休金；部份保單，自第一保單年度末起，每年都有機會享有「增值回饋分享金」。而且美元流通性和穩定性相對較高。再者，市場普遍看好美元後續長期走強可能性，因此建議民眾把握機會透過美元保單來增加保障，並將資產做多幣別的配置，資產才不會隨著貨幣政策起伏而減少。

元大人壽提醒，無論年終獎金金額多寡，民眾在規劃這筆資金時，都應該理性思考並精打細算，在即時行樂與投資未來之間取得平衡，讓自己與家人都能獲得保障，不虞匱乏，從容、開心迎接每年新的開始。