保險想要節省保費，一定要做對這3件事！

作者：李雪雯（理財高手、保險達人） 2015.07.09

早在阿哲大學一年級時，媽媽就幫他買好了多種保單，期許他工作之後自己支付所有保費。但由於阿哲的月薪才不過25K，整體保費的負擔相當沉重。

為此，阿哲詢問了一位公司裡比較懂保險規劃的前輩。這位前輩告訴阿哲：他的總繳保費之所以降不下來，最主要是因為當初選錯了主約、附約。他特別建議阿哲，想要用最少的錢，買到最高的保障，一定要做對以下3件事：

首先，以「定期險」為優先。這當然是最重要的啦，因為同樣以25歲男性，投保同一家壽險公司的「日額給付千元」住院醫療險為例，只要是冠上「終身」兩個字的保單，保費幾乎是「定期」型保單的至少三倍以上。

 說明：以上是以25歲男性，投保同一家壽險公司的住院醫療險為例

其次，採取「一主約＋多個附約」的保單組合，最能夠發揮「用最低保費，換得最大保障」的效果。過去個人在幫許多朋友審視保單時，最常看到的錯誤，便是用了太多保費昂貴的主約，而沒有選擇保費更為便宜的定期險附約。

其中最常見的例子，就是買了許多終身型健康險，像是住院醫療險、手術險、重大疾病或特定傷病險…等。但從上圖一與下圖二就可以看出，單單是同一家壽險公司的主約與附約保費，就至少有4000元的價差存在。所以，如果保戶能善用「一主約＋多個附約」的方式，進行保單組合規劃，相信可以節省下不少的預算才是。


說明：以上是25歲男性，投保同一家壽險公司、20年期繳費的保單為例

第三，也最重要的是：如果保戶沒有選對可附加多個主約的主約，整體保費水準相對較低的保單。因為只要是主約，不論是定期或終身型保單，都可以附加許多附約。

當然，如果是終身型附約，是無法附加在定期型主約之上；而只要是終身型主約，都可以附加任何終身或定期型附約。所以從以上第二個「一主約＋多個附約」的組合原則來看，保戶最好的做法就是：挑一個終身型主約，再附加多項其他險種的附約。

只不過，目前除了終身壽險之外，所有健康險都有不少的主約可供保戶選擇。然而，一旦保戶選不對這張主約，保費就可能變得「貴桑桑」，而成為個人或家庭的極大負擔。

下圖三是25歲男性，為了擁有同樣的保障（壽險保障10萬元、住院每日限額1000元）下，保戶選擇同一家壽險公司，但不同終身型主約之下的年繳保費金額。


說明：以上為25歲男性，投保同一家壽險公司的保單為例

圖中的左邊是採取「終身醫療主約＋定期壽險附約」的搭配，右邊則是「終身壽險主約＋定期型實支實付住院醫療險附約」的組合。撇除兩者保單的內容給付差別，以及「在限額內實支實付」的保單，在彌補保戶住院損失上的功能上，較「按住院天數給付」的日額給付型保單為優，兩者的保費就相差高達三倍之多。

總的來說，保戶想要「保額不變、保費降低」，最好是選擇「最低門檻的終身壽險（各家壽險公司規定不同，一般是10~50萬元為準，且視不同保單而定）」，再附加各種「定期健康險」。

如果主約選了「終身型的健康險」，整體保費鐵定是降不下來的。有關「為何要以終身壽險，而非終身型健康險為主約」，將會在下一期的專欄中，進一步解釋與說明。

<本專欄反映專家意見，不代表本社立場>

◎生、老、病、死，沒人躲得過，規劃CP值最高的健康保障做靠山，比什麼都值得！