保單借款，又稱保單質借，是指以保單作為抵押，向保險公司申請借款。保單借款的抵押品是保單的保價金（即保單價值準備金）。當您需要緊急資金時，可以用保單向保險公司抵押借款，這就是保單借款的基本原理。
保單借款的申請與還款
1.申請條件
- 通常由要保人申請。如果要保人與被保險人不同，需被保險人同意並簽署相關文件。
- 借款額度取決於保單現存的保價金及保險公司規定的借款成數。一般而言，新台幣保單的借款成數約為70%~90%，而外幣保單則約為60%~80%。
2.申請流程
保單借款的申請流程簡便，可通過以下四種方式進行：
- ATM保單借款：需在保險業者合作的銀行開通相關服務，之後可在ATM辦理借款和還款。
- 保險業務協助申請：由保險業務員協助申請和還款。
- 保險公司服務中心申請：直接到保險公司服務中心辦理申請和還款。
- 線上保單借款：在保險公司網站上完成相關程序後，可進行線上申請和還款。
保單借款的利率與還款
利率依保單類型而異，以元大人壽為例：
1.新臺幣傳統型：主契約預定利率＋1.25%，但最低為3.6%，最高為5.25%
2.新臺幣利變型：主契約宣告利率＋1.5%(註1)，但最低為4%，最高為5.25%；主契約宣告利率＋1.0% (註2)
3.外幣傳統型：主契約預定利率＋2.5%，但最低為6.5%，最高為9.00%
4.外幣利變型：主契約宣告利率＋2.5%(註1)，但最低為6.5%，最高為9.00%；主契約宣告利率＋1.0% (註3)
5.新臺幣投資型：3.6%
6.外幣投資型：6.5%
(註1)利變型商品的保單借款利率，以每一保單週年月份公告的宣告利率計算基礎。
(註2)適用險種：元大人壽珍利多利率變動型增額終身壽險(JW)；元大人壽億達利率變動型增額終身壽險(EW)；元大人壽鑫利多利率變動型增額終身壽險(ZW)、元大人壽三富增利利率變動型終身壽險(DV)、元大人壽威利達利率變動型增額終身壽險(LV)、元大人壽超有鑫利率變動型增額終身壽險(L7)、元大人壽甄達利率變動型增額終身壽險(LS)、元大人壽傳富增利利率變動型終身壽險(DN)、元大人壽三富增利利率變動型終身壽險(DVB)。
(註3)適用險種：元大人壽美億達美元利率變動型增額終身壽險(FM)、元大人壽三美增利美元利率變動型終身壽險(FV)、元大人壽美鑫利多美元利率變動型增額終身壽險(FZ)。
(註4)保單借款利率得隨法令、政策或市場波動而調整，以借款當時公告之借款利率為準。
7.還款方式
- 靈活選擇：可一次性還清或分期還款。
- 注意事項：遲繳利息可能導致未償還的本金加利息超過保價金，使保單失效。
保單借款的優缺點
優點
- 手續簡便：無需聯徵、擔保人或財力證明。
- 撥款快速：通常申請隔天即可撥款。
- 運用彈性：可靈活調度資金。
- 不影響信用：逾期未繳利息會滾入本金，但不影響個人信用。
缺點
- 保單權益受影響：借款期間可能會降低保單的保障功能。
- 借款利率較高：尤其是外幣保單，利率更高。
注意事項
保單借款適合短期資金周轉，不適合長期借款。因為保單借款會影響保單的風險轉嫁功能，當未償還本金和利息超過保價金時，保單將停效，保險公司不再理賠。因此，應優先償還保障型保單的借款，以維持保單的有效性，避免影響保險的保障功能。
總結
保單借款是一種方便、快速的資金調度方式，但在申請前需考慮到可能帶來的風險和影響。建議保戶在使用保單借款前，詳細評估自身的還款能力，並確保保單的保障功能不受影響，以保障自身權益，達到最佳的資金利用效果。
參考資料
- Mr.Market 市場先生
- 壽險公會-各壽險公司保單借款利率一覽表
