《保險規劃》年終獎金入手 保險規畫不可忘

MoneyDJ新聞 2015-01-28 17:33:12

記者 徐伯豫 報導根據人力求職網公司所做的「年終獎金與尾牙期待指數調查」，今年企業預計發放的年終獎金平均為1.38個月，比去年大約多出2200元。或許您已經想好除了發紅包外，要如何運用這筆獎金，不過若是您有購買保險的計畫，建議您不妨利用年終獎金繳交保費，畢竟透過年繳可以為自己省下利息，也能讓年終獎金發揮較大效益。

【年終獎金怎麼用？ 記得要做有效分配】

根據人力求職網所做的「年終獎金與尾牙期待指數調查」，今年企業預計發放的年終獎金平均為1.38個月，而上班族領到年終獎金後，主要的用途為「拿來發紅包」(32.2%)、「全部存起來」(31.2%)、「投資理財」(29.3%)，以及「用來還貸款」(26%)與「出國旅行」(20.1%)。

南山人壽建議，拿到年終獎金後應優先清理利率較高的債務如卡債、信貸等，再預留部分供年節必要開支之用，然後從保障為目的來檢視自己的風險缺口，再運用合宜的保險工具來進行妥善規劃。

中壽行銷企劃部副總經理蘇錦隆表示，民眾可藉由新年度開始之際，進行保單健檢，若發現自身的保障有不足之處，或因收入增加想要透過保險提高資產配置的比重時，可利用即將發放的年終獎金，補足保障需求以轉移風險。

雖然年終獎金並不能保證年年都有，不過在年末購買保單，利用年終獎金來繳交保費，就能選擇以「年繳」方式繳交保費，相對於選擇「月繳」的保戶來說，可省下為數不小的利息支出。一般而言，月繳保費費率為年繳保費*0.088、季繳保費為年繳保費*0.262、半年繳保費為年繳保費*0.52(投資型保單沒有這樣的規定，依各商品說明為主)。以年繳保費1萬元為例，若是月繳則為880元，等於一年多繳了560元的利息，相當於5%的利率。若您是購買儲蓄型的保單，以月繳方式繳交保費，恐怕繳出去的利息還遠高於保單提供的利息呢！

【年終獎金保險規劃 元大人壽針對人生不同階段提出3大建議】

那麼在保險的選擇上，該如何規畫自己的保險呢？元大人壽針對3大族群提出建議。尚未結婚的單身族或不婚的頂客族，首要為「保障」自己，考量意外或疾病所導致的風險後，保險規劃上可考慮「意外險」及「實支實付醫療險」。其中「實支實付醫療險」更是健保以外的危機幫手。元大人壽指出，實支實付目的就是轉嫁健保未給付的部份，只要在限額內，醫療費用憑收據實報實銷，包含病房費、手術差額都能獲得理賠，補足自費醫療的缺口。

而台灣在人口高齡化與少子化的情況加劇後，加入上有父母、下有子女的「三明治族群」恐怕將只增不減。元大人壽表示，此族群經濟壓力較重，正處於人生中承擔極大風險的階段，因此保單的規劃上應以滿足家庭的保障為優先，以家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則，因此建議投保「增額型壽險」及「殘扶險」。

「增額型壽險」的特色除享限期繳費終身保障外，利用保額逐年成長的特性，還可提高壽險保障，來減緩通貨膨脹的影響；而「殘扶險」則可補足醫療險的缺口，提供保戶因意外或疾病造成長期失能的醫療費用，預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊，為家庭保障提供一道更穩固的防護網。

第三類則是即將退休的「準退休族」，這階段孩子已逐漸經濟獨立，房貸、車貸也快繳清，重擔減輕許多。元大人壽建議要正視伴隨年齡而增加的醫療需求，趁著身體健康狀況上允許投保時，加強醫療與照護的保障，避免未來醫療開支蠶食退休金。

元大人壽提醒，無論年終獎金金額多寡，民眾在規劃這筆資金時，都應該理性思考並精打細算，在及時行樂與投資未來之間取得平衡，讓自己與家人都能獲得保障。
【善用年終獎金 南山人壽建議檢視自身需求 為理財與保障加分】

針對年終獎金在保單規劃上的運用，南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華表示，民眾應該從檢視風險缺口的概念出發，再依自己的需求選擇適合的保險規劃。

以中高齡族群來說，王瑜華建議要以退休準備和長期看護險為規劃重點，其中退休規劃工具要特別留意商品的穩健性。由於年齡越高，能夠進行退休準備的時間越短，對投資理財風險的承擔能力也相對較低，因此民眾在運用年終獎金進行退休規劃時，不妨善用具穩健特質的年金險，以便確保老年生活能擁有固定的經濟來源。至於長期看護險，隨著台灣高齡化和少子化的趨勢，未來國人恐將面對更大的長期看護需求，因此為必要的考量。

針對青壯年族群，王瑜華則建議要檢視醫療保障的範圍和額度是否足夠。一般健康險越年輕投保，保險費率越低，而隨著年齡增長，健康上要面對的風險也越來越多，因此民眾還是要及早在體況健康時投保，才能獲得更周全的保障；如果因為預算不能一次保到足夠的額度，也可以後續定期檢視、逐步增加。

而險種建議上，除了基本的日額型及實支實付型醫療保險外，王瑜華也提醒青壯年族群要加強防癌險和重大疾病險，因為現代人飲食和生活習慣影響所致，許多重大疾病都有年輕化的趨勢，必須要有更完整的準備，才能抵禦未來的醫療風險。

此外，近期市面上推出了以外幣計價的重大疾病險及醫療險，王瑜華表示，有外幣需求的民眾在考量匯率風險後，可以考慮選擇這類商品，因為在保費預算相同的情況下，依年齡和繳費年期不同，最高可購買比台幣同類型保險商品高出約25%之保額。

至於年輕族群則因常常出外趴趴走，發生交通事故的機率相對較高；加上年輕世代進入職場的時間較短，積累的儲蓄有限，如果不幸遇到意外，可能會嚴重衝擊到經濟和後續的生活。王瑜華建議，年輕人拿到年終獎金後，應該優先加強意外保障，預算充足時可以終身意外險來規劃；預算有限時，則可以善用一年期意外險商品。

年終獎金投保規劃建議

資料來源：南山人壽