今年以來壽險公司陸續調整的「失能扶助險」商品內容，專家建議，民眾在挑選失能險之前，可留意還本型或是不還本型、豁免條件、保證給付、給付內容是否會打折等五大面向。（圖片來源／信傳媒編輯部）

被封為是長照三寶中的熱賣款「失能扶助險」（簡稱失能檢）今年以來陸續調整商品內容，雖然投保條件變嚴格了，但在市場上依舊大熱賣，合計國壽、富邦、新光、台壽、中壽等五大保險公司截至今年5月為止，已賣出超過29萬張，堪稱是今年最熱賣的長照商品。

公勝財顧財務顧問吳映蓉有感而發地說，通常較熱賣的保險商品從送件、核保，一直到保戶拿到保單頂多一個月，現在至少都要兩、三個月才能到手，就是因為案件太多，導致受理時間拉長，多出比平常的一到兩倍時間都還算是正常。

「失能扶助險」過去被稱為殘廢扶助險，不過，為了落實身心障礙者權利公約的不歧視原則，從2018年4月改名為「失能扶助險」。正因為理賠定義明確、保費比其他長照險還低，因此成為相當受歡迎的保險商品。尤其，今年起，多家壽險公司紛紛宣布調整商品內容，拿掉最大的賣點「保證給付」，更掀起一波民眾搶購。

今年最夯的長照商品

磊山保經業務副總洪嘉杕表示，過去大部分民眾對於醫療險的認知多停留在生病住院要花錢的觀念，而失能險主要是負擔保戶出院後、用來保障基本生活的費用，不但能補足保障缺口之外，加上目前少子化、人口高齡化衝擊，再來政府推行長照2.0，也讓民眾開始思考長照的問題。

但其實長照險還比失能險上市來得更早，不過，失能險卻能在短短三、四年內一路熱銷，甚至熱賣到保險公司紛紛取消保證給付。所謂的保證給付指的是，無論保戶生存與否，保險公司都必須給付到某個年限的金額。但因為，失能險的理賠損失率太高了，在保險公司負擔沉重之下，紛紛取消保證給付，市面上僅剩下少數幾家還有保留這項制度來「吸客」。

「以功能性來講，目前確實還沒有真的能替代失能險的商品出現。」吳映蓉解釋，傳統型長照險得要經過巴氏量表衡量，條件範圍非常嚴格，且須每年到醫院確診、用新的巴氏量表向保險公司申請理賠；部分長照險的理賠條款也不符合人性化、加上長照險的保費也比較貴，諸多原因也讓失能險在短短幾年內竄紅。

控制理賠損失率，保費變貴、投保條件更嚴了

一名60歲的黃姓小姐同樣也嗅到這股市場氛圍，她在今年7月向保險業務員投保人壽險（主約）加失能險（附約），過程中，但她表示，因為自己有服用高血壓藥物但長期控制良好，當時保險公司給了三個方案，第一是拒保、第二則有但書，註記若是因為高血壓病因而發生事故則不理賠，第三，則是必須加高保費。最後，黃小姐選擇提高保費方案，保險公司才給予投保。

隨著台灣高齡化社會來臨，平均壽命拉長，就算沒有意外，隨著年紀增長，自然也可能衍生出失能的情況，換句話說，失能險只要符合1到11級失能，都能理賠，也就提高了失能險的理賠機率。而保險公司為了控制理賠損失率，今年起保險公司針對失能險進行「改版」，不但取消保證給付，就連投保條件也變得更加嚴格。

吳映蓉指出，新舊型態的失能險最大的差異在於等待期變長了，過去舊型態的失能險，一旦確診失能就能啟動理賠，疾病等待期上限為30天、黃金治療期6個月，但新型的失能險很可能還要再多等6個月的等待期。

除了等待期拉長之外，保戶的條件審核也變得更嚴格了，目前保險公司新推出的失能險幾乎都限定「標準體」（指健康體）才能投保，換句話說，三高族群（高血壓、高血糖、高血脂）很有可能都會被保險公司拒保。另外，投保年齡上限也跟著有所限制。

另外也反映在保費身上。吳映蓉解釋，「像早期十幾、二十年前的防癌險就很便宜，可是慢慢地現在罹患的人也變多，保險公司理賠率變高了之後，防癌險也會跟著漲價；同樣的道理，失能險也是一樣，越來越多人啟動理賠，保險公司所負擔的成本變高，也會調整保費，這是必然的。」意味著，未來失能險的保費也會像癌症險一樣，越來越貴。

四家壽險公司所推出的還本型失能險比較。（製表／葉佳華；資料來源:各保險公司）

失能險選購前，專家建議留意五大面向

面對失能險「改版」風潮，吳映蓉則提醒民眾在挑選失能險之前，可留意五大面向，包括挑選還本型或是不還本型、豁免條件選擇、是否保證給付、是否提前給付，最後，給付內容是屬於「打折型」還是「不打折型」，並從需求的優先順序篩選出適合的商品。

洪嘉杕則建議民眾，最好還是優選有保證給付條件商品，再來，就一般來說，失能險針對一到六級失能等級，保險公司會給予失能扶助金，但有些保單會依失能程度高低，給付會打折，若能選擇「不打折型」，理賠將比較明確；最後，失能險有分還本型和不還本型，還本型通常保費偏高，假設年輕人若預算有限，建議以不還本型為主，可因人而異。

來源:信傳媒