工商時報【彭禎伶╱台北報導】

七夕情人節與父親節剛過，不少壽險公司趁佳節前夕都對男性投保提供相關建議，而總結最多壽險公司推薦、有責任感男性必備保單第一名即是長照險或失能扶助險，即因意外、疾病造成需要照護或無法工作時，能有一筆保險金先度過難關，再有每月給付的照護金，協助減輕家庭的經濟壓力。

而好男人必備四大類保單中，首先第一款保單是年輕小資必買，只要出社會工作，就應該要先安排各式基本醫療險、意外險、死亡險等。

生命中難以預料的風險，大抵是疾病、失能、老化、死亡及不慎造成的理賠責任，在平均每人擁有二張以上保單的台灣，年輕人可能大部分都有老爸老媽從小就安排好的保單，可能是日額或實支實付醫療險、投資型保單、癌險或儲蓄險，但因為從小就投保，保額可能不是很高。

一旦出社會，除了公司的團保，保意外等基本保障，壽險業者建議新鮮人首先就是規畫基本的醫療保障，日額1,000元的住院醫療險，再用附約增加實支實付、增加日額、癌險等保障。

此外，現代人晚婚，可能近30歲結婚、31∼35歲第一次當老爸，壽險公司建議成家後，先檢視醫療險保障夠不夠，全球人壽就建議住院一天約可安排3千到4千元不等的日額，再加上實支實付醫療險因應一些新型、健保不給付的醫療費用，以免生病時，影響小家庭的運作，因此基本型醫療險亦是必買保單。

安定家庭必買第二款保單，長照或失能險。

在有了基本醫療保障之後，第二步應該規畫的是失能、長照險，三商美邦人壽即指出，2018年身心障礙人口中，60歲以下約占50％，其中，有60％是因為疾病造成，跟外界以為大部分是意外事故造成失能的印象，有一些不一樣，現代人工作緊張、作息不正常、三餐多外食，有時疾病比明天更先找上門，若因病或意外失能，無法工作，將使家庭經濟及生活受到一定的衝擊。

富邦人壽即表示，當進入需要長期照護狀態，即一到六級失能，亦或是長照險定義的無法自行沐浴、更衣、起臥、行走、飲食、如廁等六項有三項不能，或如失智等無法辨別人物、時間、地點時，平均會需要七、八年的時間，從照護費、營養費、相關耗材與器材，可能至少要300∼400萬元，有些人甚至更久，這筆錢若沒有自己準備好，出現經濟壓力，請不起看護，則家人就如何陷入照護地獄。

現行業界有長照定期險、不保本失能扶助險，這類因為用不到，也沒有退回保費、沒有身故理賠，保費相對便宜，但若預算較多、且想將資產留給下一代，就會選擇用不到有死亡給付者，也有一旦啟動按月失能給付金，有保證一定給付月數，中途身故可以折現給受益人者，因此長照險、失能險或重大傷病的類長照，亦是男性必買保單之一。

第三是考慮退休必買保單，利變壽險或投資型保單。

孩子養到一半，老爸老媽頭髮也逐漸花白，這些男性多半也要開始考慮自己的退休問題，壽險公司多會建議一部分資產利用保單累積，傳統型保單可強迫儲蓄、有複利效果，現在多半是利變型壽險，依宣告利率與保單利率差距，可能有額外的加值回饋金；另外也有建議定期定額投入投資型保單，20∼30年下來，多半也能打敗景氣循環，有效累積資產。

至於要累積多少金額才夠，一般是建議加計退休金等，每月至少現金流是退休前月薪的七成以上，有些還要考慮到父母、另一半，需自備的金額一般都在數百萬元到上千萬元以上，才能過上無憂的退休生活。

第四款生活中不可預料的責任，可善用各式責任險規避。

除了三款保單照顧到生病、失能、不幸提早身故及活太久的風險之外，有房貸的爸爸，以及開車上下班的爸爸，多半就要投保住宅地震險，以及車險，但意外造成理賠的責任，如電線走火漫延到鄰居家，開車不小心撞傷人、撞到超跑，這些理賠風險亦可能影響到家庭的經濟，且也都可有保單來因應，如住宅第三人責任保險、汽車第三人責任險、超額責任險等。

想作個有責任感的好男人，壽險業者建議可依收入增加，以疊加方式逐步投保，同時也可以利用各壽險公司推出的外溢保單、無理賠紀錄加保額等機制，省保費、增加保障。

來源:中時電子報