中國時報【洪凱音╱台北報導】

「失能」絕不是老年人專利，以廣受矚目的植物人王曉民為例，曾是中山女高管樂隊指揮，在17歲時因車禍成植物人，這一躺近半世紀，家人扛下沉重負擔；隨國人平均壽命逐年提高，友邦人壽總經理侯文成建議，當經濟能力許可，民眾應規畫保險轉嫁失能對家庭的風險，且應通盤考量失能、壽險、意外等保障是否完整，完整的保險規畫才是「一舉三得」的做法。

失能險太便宜反要小心

今年7月壽險公司對失能險保單內容、條款進行大幅改版；侯文成表示，友邦人壽6年前領先同業引進失能險，伴隨台灣保險市場成長，友邦人壽一路走來「始終如一」，秉持以「終身保障」為設計目標，去年底再推出集結多功能保障於一身的「友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險」，打造結合壽險、失能與意外保障all-in-one特色的商品。

面對琳琅滿目的商品，侯文成表示，一分錢、一分貨，失能險太便宜反而要小心，因為魔鬼藏在細節裡，相關保險給付項目可能會不足夠；對保戶來說，若沒注意保障內容，當事故發生時，不一定真正能全面獲得保障。

當市場競相推出失能險商品後，侯文成警示，有些保險公司為了搶市而降低保費結構，在變相發展下，降低再保公司承接意願，這也是最近失能險改版的原因之一。

內政部9月中旬公布「107年簡易生命表」，國人平均餘命80.7歲再創新高，公勝保經總經理蔡聖威表示，投保失能險的年齡層以50至59歲最多，其次是40至49歲，顯現最受中壯年、中產階級青睞，年繳保費約10至12萬元。

花一筆錢替自己存3桶金

中產階級是失能險主力族群，蔡聖威分析，花一筆錢替自己存3桶金，包括安家金、看護金以及周轉金；以失能險300萬元保額為例，年繳保費約12萬元，若不幸事故發生，可以替家人準備300萬元的安家金，若重殘導致無法工作，也同時替自己準備1年54萬元的看護費用，另外，保單有現金價值，當保戶有急需時，也可暫時動用成周轉金。

蔡聖威表示，失能險可視為「出院型醫療險」，轉嫁意外、醫療、癌症等保險，出院後照顧費用的不足，不過，目前投保率僅約5%，未來還有很大的成長空間；蔡聖威建議，保險規劃應秉持面面俱到、符合需求、符合預算原則，來設計自身保障。

來源:中時電子報