國人平均壽命延長，商業保險提供多元選擇，千萬別低估醫療保障的需求。 圖片來源：劉國泰攝
超高齡社會即將來臨，半數以上的老年人都飽受慢性病之苦，衛福部統計，國人一生所需的醫療費高達400萬元，不能只靠健保。健康類的保險五花八門，該怎麼選擇，才能打造最全面的退休保障？
全球人壽資深保險業務員游憶如每天最忙的，是處理醫療理賠案件。最近，她有一位保戶剛開刀拿掉子宮肌瘤，自費做達文西手術，且升等住個人病房。原本扣除健保，需自費約31萬元，幸好她年輕時就買了醫療險，雖然11年來繳了近20萬元保費，但最後這31萬元全數都轉嫁給保險公司負擔。
按衛福部統計，國人每年醫療保健支出，以平均餘命80歲計算，每個人一生要花費的醫療費近400萬元。且年紀愈大，醫療支出愈多。譬如，65歲以上長者罹患慢性病的比例超過6成，遠高於55至64歲的40.7%。（延伸閱讀：退休族平均每月花費4萬1，你準備好了嗎？）
「現在國人活得愈來愈長壽，但未必活得比較健康，
到底要如何用保險鎖住風險？最好的觀念是，隨著年齡提升，逐步健全各方面的保障。
國人愈來愈長壽，更要提早為健康保障做準備。（楊閔攝）
【第一階段】定期或終身醫療險：全民健保以外的個人功課
儘管台灣有世界公認最好的全民健保，但民眾的醫療保障，光靠健保還不夠。主因是考量健保財政永續，未來健保改革將走上調高保費或限縮給付的方向，代表民眾的自費醫療項目還會再增加。
富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙舉例，民眾住院最常遇到健保房滿床，須額外加費住雙人房或單人房的狀況，每日病房差價可達1500元至2萬元不等。
以前老人家常見的白內障手術，健保有給付；但現在因白內障罹病者年輕化，病患考量要使用10、20年，多選擇自費的水晶體，費用落在約3萬至10萬元之間。
若不幸罹癌，民眾想選用標靶藥物取代化療，健保有些也不給付。（延伸閱讀：退休金準備時間短 如何面對超高齡社會？）
醫療險有分終身險跟定期險，理賠涵蓋住院病房費、手術費與雜費等。市面上，定期險以1年期附約為主，保費較終身險便宜，但有投保年齡上限，通常是80歲，且保費會隨著年齡增加愈來愈貴。
終身險雖然一開始保費較貴，但好處是保障終身，且有些保單更設計若超過一定歲數，理賠可加倍，對醫療支出較大的高齡者有利。
全球人壽商品部副總經理鄭中安建議，考量病房升等差額、自費藥物或醫療耗材、營養品等，建議保戶投保住院日額最少要3000元，實支雜費上限則應至少有15萬元。
若是預算有限的小資族，建議先買終身險打底，只要投保保額低，保費就會較便宜。如此一來，不僅可先免去投保年齡上限、理賠後遭拒保，或加費承保的風險；再透過實支實付醫療險附約和住院日額型醫療險附約，以較低的保費，全面補足保障。（延伸閱讀：實支實付險11月8日起上限3張 這幾張最熱門）
【第二階段】活用多張保單：保單先看廣度，再看理賠深度
進入40歲的中壯年，收入增加，且成為家庭主要經濟來源，正是強化個人保障的時機。國泰人壽副總經理洪祝瑞認為，盤點保障缺口要先看「廣度」，檢視理賠項目全不全面，再看「深度」，判斷理賠金額夠不夠。
洪祝瑞解釋，年紀漸長，發生重大疾病或癌症的機會較高，一經確診，就有一連串的治療或檢查，以及術後的身體調養。很多得糖尿病的老人家，一段時間後會轉成慢性腎衰竭，衍生共病現象，因此建議投保重大疾病險，保額可拉高到80至100萬元。
目前，市面上針對重大疾病採取整筆給付的險種，分為防癌險、重大疾病險、重大傷病險和特定傷病險，主要差異為理賠的疾病範圍。
以重大傷病險為例，是依衛福部核發給病患的重大傷病卡做理賠，理賠項目涵蓋22大類、400多項疾病，理賠範圍最大，但保費也較貴。游憶如舉例，重大傷病險一般比重大疾病險貴2至2.5倍。
從實際理賠經驗，游憶如觀察，儘管重大傷病險理賠認定明確，但衛福部近年核卡趨嚴。譬如，她的保戶中，罹患輕度癌症、肺腺癌末期及乾燥症患者，以前申請得到重大傷病卡，但現在卻愈來愈難。
與其挑選單一險種投保，游憶如建議，不如拿同一筆預算，買齊各種險種，讓保險更全面，也讓住院前、中、後的理賠都可一步到位。
該怎麼做呢？首先，如果保戶已買過醫療險，可適時加碼實支實付的保額，或加買手術險。其次，同時買重大疾病險和重大或特定傷病險，確保可理賠的疾病種類最多樣。最後，再買失能險，以保障出院後的照護支出。
【第三階段】40歲就買長照險：平均臥床7年，存錢請看護
除了重大疾病險外，長照險也是國人愈來愈不能忽視的保障缺口。
根據政府最新統計，國人不健康的存活餘命約8.8年，平均生病臥床約7年。儘管已致力於實施長照2.0，但受限於照護人力不足和長照財源有限，民眾若主動購買長照險，其實等於是幫自己存錢，未來才請得起專屬看護。（延伸閱讀：拒絕臥床從年輕開始！具體可行的５項建議）
長照險共分為傳統長照險、類長照險和失能扶助險，三者最大的不同是理賠的認定標準。傳統長照險依巴氏量表，由醫生判定失能或失智狀態；類長照即特定傷病險，根據疾病種類理賠；失能險則依政府公布的失能等級表認定。
其中，失能扶助險因理賠明確，且保費便宜，最受市場青睞。缺點是正常老化的疾病如阿茲海默症、帕金森氏症，除非符合神經障礙1至3級，否則失能險就不賠。
另外，市售有的壽險雖附失能理賠，提供保戶身故還本，但保費較失能險貴。因此，保戶若已購買壽險或無子女者，可先考慮無身故還本的失能險。
要多少保額才夠？洪瑞霙說，視保戶的預算，外籍看護每月支出約2.5萬元，本國看護分日間照顧或全天照顧，每月薪資3萬至7萬元不等，投保保額大約是未來按月理賠的保險金。
但若是擔心因老化或疾病導致的長照需求，特別是家族有人曾罹患重大疾病或遺傳病史，均可考慮買傳統長照險或類長照險。
另外，還有兩個值得退休族注意的保險趨勢。（延伸閱讀：存多少錢才夠養老？理財專家4大建議）
一種是以服務或產品取代現金理賠的實物給付保單，未來將愈來愈多。好處是保戶可透過預先繳交保費，由保險公司承擔未來理賠時所需支付的服務價格。以長照險為例，若一、二十年後長照服務的行情漲價，成本須由保險公司承擔。但缺點是，服務機構由保險公司說得算，民眾不能任意挑選。
另一種是，未來醫療險都可望結合外溢保單，做到個人差異化保費。目前市售外溢保單分為健檢型、弱體型和運動型，分別是鼓勵民眾定期健檢、做好病後管理和鼓勵運動習慣，若保戶能維持良好健康管理，則可享續期保費折抵或增加保額。同時，保險公司的角色也從事後理賠，變成促進健康預防的推力。
不過，鄭中安不諱言，無論是實物給付或外溢保單，國內經驗都還不足，預估還要再等3到5年。他舉例，現行實物給付的最大挑戰是，長照或殯葬機構規模太小，沒人能服務全國市場。因此保險公司賣保單，若住在台北跟高雄的保戶，其得到的服務品質有落差，就容易衍生客訴。
至於外溢保單的困境，則是保戶的行為或體況變化，與改善健康狀態的關係，尚待更多大數據資料才能精算出合理的保費。
想要安心變老，商業保險提供多元選擇，未來保單也會再進化。預算有限，也有適合小資的做法，但大忌是低估醫療保障的需求。（責任編輯：陳郁雁）
來源:天下雜誌
